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浅谈我行信贷风险管理的现状及建议(曾庆文)

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发布时间:2014-08-21  来源: 宜春新闻网

  信贷风险是银行在经营信贷业务过程中面临各种损失发生的可能性。信贷风险在实际信贷业务经营中可谓是无处不在,在当前经济下行、社会资金活跃情况下尤其表现得明显。本行在抢抓发展机遇,强化基础管理,努力做大做强存贷款规模总量的同时,不断提高资产质量,信贷风险得到有效控制。

  一、信贷风险管理现状

  1、加大抵押、担保贷款投放力度,提高信贷资产有效性和安全性。在6月末,全行抵质押贷款占比为78.25%,保证贷款占比19.64%,有些保证贷款提供了反担保,当贷款出现风险时能及时转移风险。贷款“两率”水平同比提升,全部贷款收回率99.48%,全部贷款利息收回率98.58%,均高于全省平均水平。

  2、支农支小力度加大,降低集中分散信贷风险。树立普惠金融理念,新增贷款投向“三农”、小微企业等实体经济,6月末,各项贷款中百万元以下贷款10128户,户均贷款13.6万元。涉农贷款余额占比84.76%、笔数占比达86%,户均贷款47万元。中小微企业贷款余额28.41万元,户均贷款102万元。

  3、抓调控类贷款下降,降低信贷风险。严控“两高一资”、房地产、融资平台贷。房地产贷款与去年同期持平,融资平台贷款余额按合同约定实行,制定了一年两次还款计划并切实履行,绝对额比年初下降29%。

  4、强化互联互保贷款风险管控,量身定制信贷产品。为破解中小企业融资难问题,本行积极扩大联保贷款的内涵,量身定制了集群贷、商圈贷、“银商亲”联保贷”等“农商快贷”系列互联互保产品。一是选择跨行业、优质小企业客户组成联保组,分散信贷风险。二是依托商会平台创新小微企业互助基金担保贷款,共支持4家商会互助基金贷款金额2.2亿元,上半年,为83户养猪户发放养殖行业互助合作担保贷款4300多万元,帮助养猪户走出“猪周期”泥潭,受到市、区两级政府的好评。

  二、信贷风险管理建议

  1、严把信贷管理关。受经济下行影响,部分企业的资金链断裂,企业被迫关停,经营者出逃,导致不能按时还本付息,出现信用风险。在这严峻的形势下,我们要未雨绸缪,及时注意了解、跟踪客户的变化,做好风险的预警识别和防范。

  一是贷前调查要把好风险准入关。信贷人员应多渠道、多层次、多方面进行调查,了解借款人或创业者的道德品质、经营状况和社会负债等情况,同时要重点关注与经营相关度较高的参考数据如纳税、销售等指标,准确把握国家产业政策、市场发展潜力和产品竞争优势、销售前景、持续发展能力等。创新调查手段,借助微信、QQ等网络手段,了解客户朋友圈,分析客户软信息;搭建商圈客户“微信群”平台,对申请信息进行公示并咨询会员意见,维护商圈信用及稳定;针对个人名义借款用于公司经营,要求公司主要股东及配偶提供担保,必要时要求提供经营设备反担保,降低信贷风险。

  二是贷款审查要把好风险控制关。我行实行信贷集中评审,评审部门集中独立作业,对调查人员提供的资料进行核实、评定,复测贷款风险度,客观评价国家政策风险、市场风险和行业风险。

  三是贷后检查要把好风险管理关。进一步拓宽对借款人财务和非财务信息的收集渠道,定期了解借款人、担保人的经营情况和资金投向,加强对抵押物的管理和检查,对大额贷款试行独立贷后检查措施,实现前中后台管理上分离,对检查出的问题必须及时做出处理。

  2、建立风险管理制度体系

  根据情况变化和形式发展,不断增加管理制度对风险点的覆盖密度,及时发现并弥补制度设计和执行上的缺陷,不断完善风险管理制度体系。其次,针对不同业务的风险控制手段、控制程序及管理要求做出统一的制度规定,相关业务部门和分支机构要结合各自业务特点和实际情况,对风险管理的具体操作流程、方法和事项作详细规定。最后,改变传统的行政管理方式,推进流程银行建设,把制度建设与业务流程改造、技术手段创新、管理工具开发等紧密结合起来,不断提高管理制度的系统性和可操作性。

   3、关注外部传导风险。近年来,农村金融市场不断放开,担保公司、小贷公司等快速发展,与担保公司合作发放担保贷款力度加大,部分自身不符合担保条件的客户转移到这些领域。为建立外部风险传导的防火墙,对担保合作单位实行名单制管理,严格控制担保放大比例,加强资金监管,使外部传导风险在可控范围。

   4、强化合规操作。一是加大规章制度建设力度。落实各项制度,付诸于行动,对稽核检查中发现存在的风险点,及时制定或修改相关制度,进行整改,以强化风险防范长效机制的建设,以制度约束风险隐患;二是要抓整改问责,要自查自改、自我检查和自我整改,对存在的风险隐患、整改落实、责任人处理、后续审计等情况持续检查,在检查中一旦发现整改不力,或出现新风险、新问题,对负有领导和管理责任的人员进行从严问责。

   5、加强员工队伍建设。加工员工队伍建设,建设一支作风正、业务精、能力强的员工队伍。通过举办各种培训教育、专业证书教育和职业短期培训,让员工熟悉业务、热情服务,通过管好贷款、放好贷款,提高经营效益,对违反信贷政策和不符合贷款原则的错误行为敢于抵制和斗争。恪守信用,维护单位声誉。按缺什么补什么的要求,努力提高业务技能,形成懂业务、善经营的金融复合型信贷队伍。(授信评审部 曾庆文)

编辑:龙姣
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