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——浅谈农村小额不良贷款债权非诉清收的实践与体会

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发布时间:2015-09-21  来源: 宜春新闻网

  张功金

  银行的不良贷款清收有两种方式:非诉清收和诉请法律清收。要做好农村小额不良贷款非诉清收,我认为要做好以下几点。

  一、着力开展对清收团队成员的理论培训

  应注重清收团队成员的理论培训,邀请资深律师为团队成员讲授专业课:债权清收三步曲(电话催收,信函短信催收,上门面访催收)。从思想上树正气、积能量,方法上进行理论提升,将理论与实践相结合,使每名清收成员充分认识清收工作的意义,与清收工作“谈恋爱”,真正起到增加自信和鼓舞士气的作用。

  二、理性分析债权结构和具体分类

  首先是债务人的主体、年龄、职业,共同借款人是否为夫妻,是否有担保人,是否有抵押物等;并从时间上看欠款期限长短,借款后是否偿还过本息。其次是金额大小,通过初步的分析,基本上可以勾列出重点关注的对象:有固定职业收入的,有担保人的,有抵押物的,欠款时间较短的,正值壮年的,已经有过还款记录的……等等。

  三、充分利用电话催收与短信交流进行清收

  电话催收是小额不良贷款非诉清收的主导方式,具有沟通上互为隐匿、避免人情压力与尴尬、减少指责与抵抗、初步了解还款意向等特点,更方便为可能的争执提供缓和的空间和时间,使催收人员和债务人都有机会很快重新调整情绪和状态,让沟通谈判过程得以持续。

  四、兼顾上门入户与信函催收

  上门入户应注意如下几点:一是不卑不亢,服装整齐庄重,表情严肃认真;二是说明身份,亮证件;三是详细解释清与收的内涵。当然,在上门入户不能见到当事人本人的情况下,应以备好的信函委托其亲近的人转交,信函中应充分阐明往来账目,要求收款的时间,以及法律后果等。无论结果怎样都应准确知道当事人及其亲近的人的联系方式以及相互的关系,并了解当事人在生活中最具影响力的人是谁,以便说服其督促借款人还款。

  五、确保及时回访与跟进到位

  对承诺还款的客户要步步跟进,如前一天提示,当天问询,后一天诘问。回访时应采取语气平和、以心交心的方式进行交流,可以从如下几个方面跟进:一是避免开口谈还款;二是先聊生活、工作、环境、气候等前奏话题;三是在交流过程中发现他个人工作及家庭生活所处的困惑,然后,指明道路,进而让其佩服你、感激你;四是注意适时提醒还款计划中的实施时间。

  六、两次或多次施压并行

  在上门面访解释清收的概念后,下达清收通知单,如了解其没有还款意向,可用电话告知,一旦诉诸法律将会给他带来诸多的不便,如银行卡冻结、房产汽车查封等,三天后如仍无反应,上门到家里了解当事人的心里与思想动态,了解其子女的学习、工作地点与情况,适当透露他们所在单位将收到与家庭信誉度有关的通知,具体方法视情况改变。多方法、多次阐明不履约还款将给自己的信誉、家人的未来发展带来影响,如此两次或多次施压以达到清收目的。

编辑:刘平
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