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浅谈农村小额不良贷款债权非诉清收的
实践与体会

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发布时间:2015-09-08  来源: 宜春新闻网

  一般来说,银行的不良贷款清收有两种方式:非诉清收和诉请法律清收。又以非诉清收为主。要做好非诉清收,我认为要做好以下几点。

  一、着力提升清收团队成员的理论培训

  首先应注重清收团队成员的理论培训,邀请资深律师为团队成员讲授专业课:债权清收三步曲(电话催收,信函短信催收,上门面访催收)。从思想上树正气、正能量,方法上进行理论提升,将理论与实践相结合,使每名清收成员充分认识清收工作的意义,与清收工作“谈恋爱”,真正起到了增加自信和鼓舞士气的作用,也有利于清收人员及时总结经验教训,形成一套适合自身的清收方法。

  二、理性分析债权结构和具体分类

  清收人员一般需要从债权的全盘数据进行切入。首先是债务人的主体、年龄、职业,共同借款人是否为夫妻,是否有担保人,是否有抵押物等;再从时间上看欠款期限长短,借款后是否偿还过本息。其次是金额大小,通过初步的分析,基本可以勾列岀需重点关注的对象:有固定职业收入的,有担保人的,有抵押物的,欠款时间较短的,正值壮年的,已经有过还款记录的……等等。

  三、充分利用电话催收与短信交流进行清收

  电话催收是小额不良贷款非诉清收的主导方式,具有沟通上互为隐匿、避免人情压力与尴尬,减少指责与抵抗、初步了解还款意向等特点,更方便为可能的争执提供缓和的空间和时间,使催收人员和债务人都有机会很快重新调整情绪和状态,使沟通谈判过程得以持续。

  四、兼顾上门入户与信函催收

  电话、短信沟通必须配合上门面访。其中上门入户应注意如下几点:一是不卑不亢,服装整齐庄重,表情严肃认真;二是说明身份,亮岀证件;三是详细解释清与收的内涵(清,让其清楚欠款往来帐目,清楚知道欠债必还,拒绝还款的法律后果及对个人、家庭信誉的影响。收,此次专门清收的态度,就是必须结清债务)。当然,在上门入户不能见到当事人本人的情况下,应以备好的信函委托其亲近的人转交并告之,信函中应充分阐明往来帐目,要求收款的时间,以及法律后果。无论结果怎样都应准确的知道当事人及亲近的人联系方式以及相互的关系,并了解当事人在生活中最具影响力的人是谁,以便说服其督促借款人还款。

  五、确保及时回访与跟进到位

  要这一些上门、发函后,如没有实质性的还款,或者没全部还清的客户,应及时进行回访与跟进,特别是对承诺还款的客户要步步跟进,如前一天提示,当天问询,后一天诘问。回访时应采取语气平和,以交心的方式进行交流,可以从如下几个方面跟进:一是避免开口谈还款;二是先聊生活、工作、环境,气候等前奏话题;三是在交流过程中发现他个人工作及家庭生活所处的困惑,然后,给岀方向,指明道路,进而让其佩服你,感激你;四是注意多问候适时提醒还款计划中实施时间。

  六、 二次与多次施压并行

  在上门面访解释清收的概念后,下达清收通知单,如在一周内没有还款意向时,可用电话告知,一旦法律诉讼将会给他带来的诸多不便,如银行卡冻结、房产汽车查封等,三天后如仍无反应,上门到家里了解当事人的心里与思想动态,了解子女的学习、工作地点与情况,适当透露他们所在单位将收到家庭信誉度有关的通知,具体方法视情况改变。多方法、多次的阐明不履约还款将给自己的信誉、家人的未来发展带来影响,如此多次施压以达到清收目的。

  (张功金)

编辑:刘平
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